O que é saldo livre e como saber quanto você pode gastar

Por que o saldo da conta engana

O saldo que aparece na conta mostra o dinheiro que está lá. Ele não mostra o que já está prometido. Três situações comuns fazem esse número parecer maior do que é:

• As compras no cartão não saem da conta no dia em que você compra. Elas se acumulam na fatura, que sai de uma vez no vencimento.
• O aluguel, a luz e a mensalidade ainda não foram pagos, mas vão sair neste mês de qualquer jeito.
• O dinheiro que você separou para a viagem continua na mesma conta, junto com o resto.

Olhando só o saldo, tudo isso parece disponível. Por isso é comum chegar ao fim do mês com menos do que parecia, mesmo sem nenhum gasto fora do normal.

O que entra no dinheiro comprometido

Comprometido é o dinheiro que ainda está na conta, mas já tem destino neste mês. Ele reúne três coisas:

1. A fatura do cartão que ainda não foi paga. A do mês atual e qualquer fatura anterior que tenha ficado em aberto.
2. As contas que vão sair neste mês. Tudo o que está previsto ou agendado com data neste mês e ainda não foi pago: aluguel, condomínio, luz, internet, escola, um boleto.
3. O dinheiro separado para um objetivo. Se você reservou um valor para a viagem sem tirá-lo da conta, ele continua no saldo, mas não está livre. Essa separação feita só no planejamento se chama reserva virtual.

Se a fatura ainda é uma surpresa todo mês, vale começar por ela: veja como registrar a fatura do cartão.

O que fica de fora, e por quê

Algumas coisas parecem fazer parte da conta, mas ficam fora de propósito:

• Parcelas dos próximos meses. São obrigação real, mas não disputam o dinheiro deste mês. Vale acompanhá-las à parte, como compromisso futuro: cada parcela entra no comprometido do mês em que chegar à fatura.
• Dinheiro que você espera receber. Salário que ainda não caiu, um trabalho a receber, um reembolso combinado. Valor previsto não aumenta o saldo livre: ele só conta quando o dinheiro chega à conta.
• Dinheiro investido ou numa conta que você deixa de lado. O que está aplicado, ou numa conta que você decidiu não usar no dia a dia, continua no seu patrimônio. Só não entra no saldo disponível, porque não é o dinheiro que você pretende usar agora.

Um exemplo com números

Exemplo. Os valores abaixo são inventados, para mostrar a conta num dia qualquer do mês.

Olhando só a conta, pareceria haver R$ 4.800,00 para gastar. O que ainda não tem destino neste mês são R$ 950,00.

Dois valores ficaram fora da conta, de propósito:

• R$ 1.200,00 de parcelas que caem nos próximos meses. São dívida de verdade, mas vão disputar o dinheiro dos meses seguintes, não o deste.
• R$ 800,00 de um trabalho que ainda vai ser pago. Enquanto o dinheiro não cai na conta, contar com ele seria gastar algo que ainda não está lá. Quando chegar, o saldo das contas sobe e o saldo livre sobe junto.

Quando o saldo livre fica negativo

Saldo livre negativo quer dizer que o mês já tem mais compromisso do que dinheiro disponível para cobrir. Não é sentença nem motivo de culpa. É um sinal para olhar com calma antes do próximo gasto.

Exemplo. No mesmo cenário, se o aluguel e a luz somassem R$ 3.000,00, o comprometido iria para R$ 4.950,00 e o saldo livre ficaria negativo em R$ 150,00.

Nessa situação, algumas perguntas ajudam:

• Algum lançamento previsto está duplicado ou já foi pago?
• Alguma compra que ainda não foi feita pode esperar?
• Faz sentido usar agora parte do que está separado para um objetivo?

Uma entrada prevista não resolve o negativo enquanto não chega. Se o saldo livre fica apertado com frequência, o passo seguinte costuma ser planejar o mês antes de ele começar: veja como fazer um orçamento mensal.

O que saldo livre não é

• Não é patrimônio. Patrimônio é tudo o que você tem (contas, investimentos, bens) menos tudo o que deve, incluindo as parcelas dos próximos meses.
• Não é renda. Renda é o que entra num período, como salário ou pagamento por um trabalho, enquanto o saldo livre é um retrato do momento.
• Não é a economia do mês. Economia do mês é a diferença entre o que entrou e o que saiu no mês, e o saldo livre pode estar positivo mesmo num mês em que você gastou mais do que ganhou, se havia dinheiro de antes.
• Não é o saldo projetado. O saldo projetado estima como as contas terminam o mês, contando também o que ainda deve entrar, e o saldo livre não conta com entrada que ainda não aconteceu.

Como calcular por conta própria

Dá para fazer numa planilha ou no papel, em poucos minutos:

1. Some o saldo das contas que você usa no dia a dia. Deixe de fora investimentos e o dinheiro que você não quer tocar.
2. Anote o valor da fatura do cartão que ainda não foi paga. A parcela deste mês já está dentro dela; as dos meses seguintes ficam fora.
3. Liste as contas que ainda vão sair neste mês e ainda não foram pagas, com valor e data.
4. Some o que você separou para objetivos e não quer gastar.
5. Some os passos 2, 3 e 4. Esse é o comprometido.
6. Subtraia o comprometido do total do passo 1. O resultado é o saldo livre.

Refaça a conta quando algo mudar de verdade: uma entrada que chegou, um gasto fora do previsto, uma conta nova para o mês. Pagar a fatura ou o aluguel que já estavam no comprometido não muda o saldo livre: o dinheiro sai da conta e a obrigação sai do comprometido, no mesmo valor.

Como o MyGepeto mostra o saldo livre

No Início do MyGepeto, o bloco "Quanto está realmente disponível" mostra o saldo atual, o comprometido, o saldo livre e o projetado para o fim do mês. A conta é a mesma deste guia: saldo livre é o disponível menos o comprometido.

• Disponível soma as contas marcadas para entrar nele. Uma conta pode ficar fora do disponível e continua contando no patrimônio.
• Comprometido junta as faturas de cartão em aberto do mês atual e dos anteriores, as saídas pendentes, agendadas ou previstas com data neste mês e as reservas virtuais.
• Parcelas dos próximos meses aparecem na composição do comprometido como "já contratado para os próximos meses", fora da soma.
• Entradas previstas não aumentam o saldo livre: elas entram só no projetado para o fim do mês.
• Metas podem ser reais, com o dinheiro numa conta ou investimento, ou virtuais, separadas só no planejamento. A meta virtual reduz o saldo livre sem mudar o saldo da conta nem o patrimônio.

Os lançamentos entram digitados, importados de um arquivo de extrato em OFX, CSV ou Excel (veja como funciona a importação de extrato), ou escritos numa frase para o Gepeto, que prepara o lançamento para você confirmar. Nada se conecta ao seu banco.